Como Reclamar no Banco Central: Passo a Passo [2026]

há 1 dia
6 min de leitura

Tempo de leitura: 10 min | Última revisão: Fevereiro/2026 | Por: João Coelho, OAB/SP 366.776 | OAB/PA 19.692 | OAB/DF 72.931

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Sobre o Autor

João Coelho é advogado especialista em Direito Bancário e defesa de consumidores contra abusos de instituições financeiras, com mais de 12 anos de experiência. Criador do Método JC Recupera (Golpe do Pix), atua em São Paulo e atende 100% online para todo o Brasil. Contato: WhatsApp (11) 91048-2244.

O banco te ignorou no SAC, enrolou na Ouvidoria e não resolveu no Consumidor.gov.br. Ou você precisa de um canal com peso institucional de verdade — que afete diretamente a reputação do banco perante o regulador. Esse canal é o Banco Central do Brasil (BACEN).

O Banco Central é a autarquia que supervisiona e fiscaliza todas as instituições financeiras do país. Quando você registra uma reclamação, o banco tem 10 dias úteis para responder — e a reclamação entra no ranking público de reclamações, que afeta a imagem e as avaliações regulatórias do banco.

Índice

💡 Linguagem Simples

Pergunta	Resposta
O quê?	Reclamação formal contra banco junto ao regulador do sistema financeiro
Gratuito?	Sim
Preciso de Gov.br?	Sim (ou ligar para o 145)
Banco é obrigado a responder?	Sim — 10 dias úteis
O BC obriga o banco a devolver dinheiro?	Não diretamente — mas a pressão funciona
Serve como prova judicial?	Sim

1. O Que o Banco Central Pode (e Não Pode) Fazer {#o-que-pode}

O Que o BC FAZ

Ação	Como Ajuda Você
Encaminha reclamação ao banco	Banco é obrigado a responder em 10 dias úteis
Fiscaliza a conduta do banco	Identifica padrões de abuso
Mantém ranking público	Pressiona bancos a resolverem
Aplica sanções administrativas	Multas e advertências
Usa dados para regulamentação	Novas regras baseadas em reclamações

O Que o BC NÃO FAZ

Limitação	Quem Faz
Não obriga devolução de dinheiro	Justiça (ação judicial)
Não determina indenização	Justiça
Não cancela contratos	Justiça
Não media conflitos individuais	Consumidor.gov.br
Não investiga crimes	Polícia / Ministério Público

O Banco Central é fiscalizador, não mediador. Mas a pressão regulatória é tão forte que muitos bancos resolvem o problema antes dos 10 dias para evitar manchar o ranking.

2. Passo a Passo: Como Registrar Reclamação {#passo-a-passo}

Opção 1: Site (Mais Completo)

Passo	Ação
1	Acesse bcb.gov.br > Meu BC > "Reclamação contra bancos"
2	Clique em "Registrar reclamação"
3	Faça login com conta Gov.br
4	Selecione Pessoa Física ou Jurídica
5	Escolha a instituição financeira (digite o nome do banco)
6	Selecione o assunto da reclamação
7	Descreva os fatos detalhadamente
8	Informe protocolo do SAC/Ouvidoria (recomendado)
9	Anexe documentos (extratos, prints, protocolos)
10	Envie e anote o número da reclamação

Opção 2: Telefone 145

Detalhe	Informação
Número	145
Horário	Segunda a sexta, 8h às 20h
Custo	Ligação local
O que ter em mãos	CPF, dados da conta, protocolo do SAC

Opção 3: Correspondência

Detalhe	Informação
Endereço	Banco Central do Brasil — Deati/Divisão de Atendimento ao Cidadão
	SBS Quadra 3, Bloco B, Ed. Sede
	CEP 70074-900 — Brasília/DF

3. Como Escrever a Reclamação (Modelos Prontos) {#modelos}

Modelo 1: Golpe do Pix — Banco Negou MED

"Registrei acionamento do MED junto ao [banco] em [data], protocolo nº [número], referente ao golpe do Pix sofrido em [data], valor R$ [valor]. O banco negou a devolução alegando [motivo]. Reclamei no SAC (protocolo [número]) e Ouvidoria (protocolo [número]), sem solução. O banco tem responsabilidade objetiva pela segurança das transações (Súmula 479 STJ). Solicito que o Banco Central investigue a conduta do [banco] e atue para a resolução."

Modelo 2: Retenção Ilegal de Salário

"O [banco] está retendo [percentual/valor] do meu salário desde [data], ultrapassando o limite legal de 30%. Protocolo SAC nº [número], protocolo Ouvidoria nº [número]. A retenção viola o princípio do mínimo existencial e o Art. 833, IV do CPC. Solicito que o Banco Central fiscalize a conduta do [banco] e determine o cumprimento das normas."

Modelo 3: Empréstimo Consignado Não Autorizado

"Identifiquei empréstimo consignado não autorizado vinculado ao meu benefício INSS, contratado pelo [banco], com descontos de R$ [valor] desde [data]. Nunca solicitei ou autorizei. Protocolo SAC nº [número]. O banco não apresentou contrato assinado por mim. Solicito fiscalização da conduta do [banco] e dos seus correspondentes bancários."

Modelo 4: Cheque Especial Ativado Sem Autorização

"O [banco] ativou cheque especial na minha conta sem minha solicitação, em violação à Resolução CMN 4.765/2020. Os juros acumulados geraram saldo devedor e o banco passou a reter meu salário integralmente. Protocolo SAC nº [número]. Solicito que o Banco Central verifique o cumprimento da Resolução 4.765 pelo [banco]."

💡 Insight do Especialista: "A reclamação no Banco Central tem um efeito que o consumidor não vê: ela alimenta o sistema de fiscalização do BACEN. Quando um banco recebe 500 reclamações sobre o mesmo tema em 3 meses, o Banco Central abre processo de fiscalização e pode aplicar multas milionárias. Por isso bancos levam essas reclamações muito a sério — mesmo que individualmente o BC não obrigue a devolver dinheiro, a pressão institucional muitas vezes resolve." — João Coelho, OAB/SP 366.776

4. Prazos e Acompanhamento {#prazos}

Etapa	Prazo
Reclamação registrada	Imediato
Banco notificado	1 a 2 dias úteis
Banco deve responder	Até 10 dias úteis
Você pode avaliar a resposta	Após resposta do banco
Prazo médio real	5 a 8 dias úteis

Como Acompanhar

Canal	Como
Site	bcb.gov.br > Meu BC > "Acompanhar reclamação"
Telefone	145 (informe número da reclamação)
E-mail	Banco Central envia notificações

5. Ranking de Reclamações: Por Que Bancos Têm Medo {#ranking}

O Banco Central publica trimestralmente o ranking de reclamações de todas as instituições financeiras. Esse ranking é público, amplamente divulgado pela mídia e consultado por investidores, analistas e reguladores.

O Que o Ranking Mostra	Impacto Para o Banco
Número total de reclamações	Reputação
Índice de reclamações por cliente	Comparação com concorrentes
Percentual de reclamações procedentes	Evidência de conduta irregular
Temas mais reclamados	Foco de fiscalização

Bancos que lideram o ranking enfrentam: escrutínio regulatório maior, processos administrativos do BACEN, cobertura negativa na mídia e perda de confiança de investidores.

Consulte o ranking em: bcb.gov.br > ranking de reclamações.

6. Quando o Banco Central Não É Suficiente {#nao-suficiente}

Se mesmo após reclamação no BC o banco não resolveu, o caminho é a ação judicial. Na verdade, todos os protocolos acumulados (SAC, Ouvidoria, Consumidor.gov.br e BC) se tornam provas poderosas no processo.

Protocolos Acumulados	Efeito no Processo Judicial
Apenas SAC	Demonstra tentativa inicial
SAC + Ouvidoria	Demonstra esgotamento de canais internos
SAC + Ouvidoria + Consumidor.gov	Demonstra persistência do consumidor
SAC + Ouvidoria + Consumidor.gov + BC	Demonstra má-fé do banco → aumenta indenização

Guia anterior: Como Reclamar no SAC e Ouvidoria.

Guia anterior: Como Reclamar no Consumidor.gov.br.

💡 Insight do Especialista: "A sequência completa SAC → Ouvidoria → Consumidor.gov → Banco Central → Advogado é o que eu chamo de 'escada de pressão'. Cada degrau aumenta a pressão sobre o banco e, ao mesmo tempo, fortalece o processo judicial. Quando apresento ao juiz 4 protocolos sem solução, a pergunta não é mais 'o banco errou?' — é 'quanto o banco vai pagar?'" — João Coelho, OAB/SP 366.776

Perguntas Frequentes {#faq}

O Banco Central pode obrigar o banco a devolver meu dinheiro?

Não diretamente. O BC fiscaliza e pressiona, mas não tem poder judicial para determinar devolução ou indenização. Para isso, é necessária ação judicial.

Preciso ter passado pelo SAC antes de reclamar no BC?

Formalmente não é obrigatório, mas é altamente recomendado. Informar o protocolo do SAC/Ouvidoria demonstra que você tentou resolver e fortalece a reclamação.

O banco sabe quem reclamou?

Sim. O banco recebe seus dados para poder responder à reclamação.

Posso reclamar contra fintechs (Nubank, Inter, C6)?

Sim. Todas as instituições financeiras autorizadas pelo Banco Central estão sujeitas ao sistema de reclamações, incluindo fintechs e bancos digitais.

A reclamação no BC é pública?

A reclamação individual não é pública, mas os dados agregados são — o ranking de reclamações é publicado trimestralmente e mostra quais bancos mais falham.

Qual a diferença entre reclamar no BC e no Consumidor.gov.br?

O BC foca em fiscalização bancária e afeta o ranking regulatório do banco. O Consumidor.gov.br foca em resolução do caso individual e é monitorado por Procons. Use ambos.

Posso reclamar por telefone?

Sim. Ligue para o 145, de segunda a sexta, das 8h às 20h. Tenha CPF, dados da conta e protocolo do SAC em mãos.

Quanto tempo demora para o banco responder?

O prazo é de 10 dias úteis. Na prática, a maioria responde em 5 a 8 dias úteis. Se não responder, isso fica registrado no sistema e afeta negativamente o banco.

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Se você já passou por SAC, Ouvidoria, Consumidor.gov.br e Banco Central sem solução, a próxima etapa é a ação judicial. Cada protocolo sem resposta é prova de má-fé — e quanto mais protocolos, maior a indenização.

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